Поиск потерянных пенсионных касс — как найти свои деньги в Израиле

По официальным данным, у израильтян «потеряны» десятки миллиардов шекелей в пенсионных кассах и страховых полисах, о которых они забыли. Особенно это касается репатриантов, которые работали в нескольких местах и в разные годы. В этой статье — как найти ваши деньги.

Почему деньги «теряются»

Пенсионная система в Израиле многослойная. Когда вы работаете на наёмной работе, работодатель обязан отчислять в пенсионную кассу. Когда вы меняете работу — на новой работе открывается новая касса. Старая остаётся, и накопления продолжают там лежать. Со временем человек забывает, в каких кассах он состоял, особенно если работал в нескольких местах.

Дополнительно к пенсионной кассе

У многих есть и другие виды накоплений, о которых не помнят:

• Битуах менаалим — страхование руководителей с накопительным компонентом
• Фонд гмель — пенсионный фонд (старый или новый)
• Фонд хискан — фонд обучения, накопления освобождены от налогов через 6 лет
• Программы кцубат пицуим — компенсационные накопления отдельно от пенсии
• Старые программы накопления — программы, которые были до 2000-х годов

Как найти все свои кассы — практическое руководство

Хорошая новость — есть сервис, который позволяет проверить все кассы и полисы на ваше имя в одном месте. Он называется «маслака пенсионная» и обязан по закону предоставить информацию.

Шаг 1: Получите справку из мисрад а-оцар

Войдите в личный кабинет на сайте Министерства финансов через идентификацию. Там есть раздел «הר הביטוח» (Гора страхования) или «מסלקה פנסיונית» — список всех ваших накоплений.

Шаг 2: Проверьте через приложение «יקיר»

Это приложение позволяет получить информацию о всех ваших активных страховых полисах и пенсионных накоплениях. Полезно для проверки того, что не упустили ничего.

Шаг 3: Запросите у каждой кассы справку

После того, как нашли все кассы — попросите у каждой развёрнутую справку: размер накоплений, дата открытия, ежемесячные комиссии за управление, доходность, доступные вам действия (снятие, перевод).

После того, как нашли — что делать с деньгами

Знание, что у вас есть деньги, — только половина дела. Что с ними делать дальше — отдельный вопрос с серьёзными последствиями.

Опция 1: Снять компенсации

Если вы перестали работать у работодателя, можно снять компенсационную часть (обычно треть от общей суммы). Но: это съедает будущую пенсию, может облагаться высоким налогом, и теряете рабочую непрерывность для будущего страхования.

Опция 2: Объединить кассы

Перевести все накопления в одну центральную кассу с низкими комиссиями. Преимущества: меньше комиссий за управление, проще управлять, накопления растут эффективнее. Недостатки: можно потерять особые условия старых полисов.

Опция 3: Оставить как есть

В части случаев старые кассы выгоднее не трогать — у них могут быть гарантированные условия, которые сегодня не дают. Например, старый битуах менаалим с гарантированной доходностью 4%.

Высокие комиссии за управление — как они «съедают» ваши деньги

Многие израильтяне платят чрезмерные комиссии за управление пенсионными кассами. Разница между кассой с комиссией 0.7% и кассой с комиссией 0.2% за 30 лет накоплений может достигать сотен тысяч шекелей. Это деньги, которые вы теряете без причины.

Как проверить ваши комиссии

• В справке из кассы должны быть указаны комиссии в процентах
• Есть две основные комиссии: с накоплений (от общей суммы) и со взносов (с месячных платежей)
• Сегодня хорошая комиссия с накоплений — около 0.2-0.4%
• Высокая комиссия — выше 0.6%, требует переговоров или перехода

Как снизить комиссии

У всех касс по закону должны быть гибкие комиссии — можно вести переговоры. Кроме того, угроза перехода в другую кассу обычно работает: касса предложит лучшие условия, чтобы удержать клиента. Если не получается — переход в более дешёвую кассу обычно быстр и без оплаты.

Особый случай — пенсионные накопления и пожилые родители

Особое внимание стоит уделить пожилым родителям-репатриантам. Часто:

• Они не помнят все места работы за десятилетия в Израиле
• Не следили за пенсионными счетами
• Многие материалы получали только на иврите и не разобрались
• Платят высокие комиссии не зная об этом

Если вашим родителям 70+, и они работали в Израиле — почти наверняка стоит провести полную проверку их пенсионных активов. В нашей практике в среднем находим 2-3 «потерянные» кассы у каждого пожилого репатрианта.

Когда нужно действовать срочно

В некоторых случаях лучше не откладывать:

• При увольнении — есть период, в который выгоднее принимать решение о компенсациях
• Перед пенсией — налоговое планирование может сэкономить большие суммы
• При резком ухудшении здоровья — некоторые опции снятия требуют здоровья
• Перед сменой работы — некоторые программы привязаны к работодателю